Повышение эффективности кредитования физических лиц на примере Люблинского отделения ОАО «Сбербанк России»

Введение

Кредитование физических лиц, являясь традиционной банковской услугой, приобретает все большее значение для удовлетворения экономических, социальных и культурных потребностей населения.
При этом для зарубежных банков характерны активная политика на рынке кредитования физических лиц, предложение большого количества объектов потребительского кредитования, разнообразие условий кредитования, появление новых форм кредитования. В свою очередь, постоянно расширяется и спектр объектов кредитования физических лиц, что связано с ростом доходов населения. Для российской экономики кредитование физических лиц, после более чем десятилетнего периода ограниченного использования, становится все более широко востребованной банковской услугой. Это изменение обеспечено как внутренними факторами экономического развития: стабилизацией экономической и политической ситуации в стране, снижением темпов инфляции, ростом реальных доходов населения, высокой конкуренцией в сегменте корпоративного банковского бизнеса, уменьшением доходности традиционных банковских услуг, так и агрессивной политикой на российском рынке потребительских кредитов зарубежных коммерческих банков, что привело, в свою очередь, к активизации деятельности российских банков на этом сегменте банковского рынка услуг.
Таким образом, изучение практики кредитования физических лиц является весьма актуальным, что объясняется следующими обстоятельствами:
во-первых, ролью и возрастающим значением банковского обслуживания населения в условиях становления и развития рыночных отношений, что связано со следующими обстоятельствами: изменение структуры банковской системы; ростом конкуренции и ухода от монополии государства в банковском деле;
во-вторых, ролью и значением кредитования физических лиц в общей системе кредитования, как одного из инструментов развития экономики России, являющегося стимулирующим фактором развития на макро и микроэкономическом уровне, обеспечивающим увеличение ВВП. Зарубежный опыт применения кредитования физических лиц населения показывает значительный прирост продаж товаров длительного пользования, приобретаемых с использованием механизмов потребительского кредитования. Западные компании активно привлекают банковские структуры для кредитования собственной продукции;
в-третьих, возникновением серьезных рисков в деятельности банковского сектора, связанных с невозвратом выданных потребительских кредитов, что обусловлено не только состоянием экономики, но и недостаточно эффективными механизмами проверки платежеспособности клиентов банка.
В связи с тем, что кредитование физических лиц является одним из инструментов стимулирования экономики, объективно возникает необходимость разработать научно обоснованные методы и механизмы, позволяющие стимулировать рост потребительского кредитования как в стабильно развивающейся экономике, так и в условиях кризиса.
Объектом исследования в настоящей работе выступает работа Люблинского отделения ОАО «Сбербанк России». Предметом исследования являются особенности кредитования физических лиц в Люблинском отделении ОАО «Сбербанк России».
Цель исследования – проанализировать особенности кредитования физических лиц в Люблинской отделении ОАО «Сбербанк России» и разработать мероприятия по его совершенствованию.
Задачи исследования:
– исследовать теоретические аспекты кредитования физических лиц;
– проанализировать процесс кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России» и Люблинском отделении данного банка;
– разработать мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России»;
– оценить эффективность предложенных мероприятий.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав и заключения. В первой главе проанализированы теоретические основы кредитования физических лиц. Вторая глава посвящена исследованию процесса кредитования физических лиц в Люблинском отделении ОАО «Сбербанк России». В третьей главе осуществлена разработка мероприятий, направленных на совершенствование кредитования физических лиц.
В процессе исследования были использованы законодательные и нормативные акты Российской Федерации, материалы научных конференций и семинаров, изучена общая и специальная литература отечественных и зарубежных авторов (Н.Г. Александровой, И.Т. Балабанова, Е.Ф. Жукова, О.И. Лаврушина, А.С. Васина, Т.Н. Виноградовой, Е.П. Жарковской, Л.П. Куракова, Ю.С. Масленченкова, И.В. Пещанской, Ж. Ривуара, П. Роуза, Д. Уайтинга) в сфере управления кредитными операциями коммерческих банков, а также отчетность ОАО «Сбербанк России».
Методологическую основу исследования образуют принципы диалектики и законы логики, а также положения системного и комплексного подхода в решении поставленных задач. Важным аспектом представленного исследования является применение таких общенаучных методов как группировка, сравнение, анализ, синтез, а также статистических методов обработки информации.