Кредитование населения: Современное состояние и перспективы развития (на примере ПАО «Сбербанк России»)

Введение

Кредитование населения, предполагающее предоставление традиционных банковских услуг в сфере кредитования физических лиц, приобретает все большее значение для удовлетворения экономических, социальных и культурных потребностей населения. При этом для зарубежных банков характерна активная политика на рынке кредитование населения, предложение большого количества объектов и разнообразие условий кредитования, появление новых форм кредитования. В свою очередь, постоянно расширяется и спектр объектов потребительского кредитования, что связано с ростом доходов населения. Для российской экономики кредитование населения, после более чем десятилетнего периода ограниченного использования, становится все более широко востребованной банковской услугой. Это изменение обеспечено как внутренними факторами экономического развития (стабилизацией экономической и политической ситуации в стране, снижением темпов инфляции, ростом реальных доходов населения, высокой конкуренцией в сегменте корпоративного банковского бизнеса, уменьшением доходности традиционных банковских услуг), так и агрессивной политикой на российском рынке потребительских кредитов зарубежных коммерческих банков, что привело, в свою очередь, к активизации деятельности российских банков на этом сегменте банковского рынка услуг.

Таким образом, изучение практики кредитования населения является весьма актуальной, что объясняется следующими обстоятельствами:

во-первых, ролью и возрастающим значением банковского обслуживания населения в условиях становления и развития рыночных отношений, что связано с такими обстоятельствами, как изменение структуры банковской системы, рост конкуренции и ухода от монополии государства в банковском деле;

во-вторых, ролью и значением кредитования населения в общей системе кредитования, как одного из инструментов развития экономики России, являющегося стимулирующим фактором развития на макро- и микроэкономическом уровне, обеспечивающим увеличение валового внутреннего продукта. Зарубежный опыт развития кредитования населения показывает значительный прирост продаж товаров длительного пользования, приобретаемых с использованием механизмов потребительского кредитования. В частности, западные компании активно привлекают банковские структуры для кредитования собственной продукции;

в-третьих, возникновением серьезных рисков в деятельности банковского сектора, связанных с невозвратом выданных потребительских кредитов, что обусловлено не только состоянием экономики, но и недостаточно эффективными механизмами проверки платежеспособности клиентов банка.

В связи с тем, что кредитование населения является одним из инструментов стимулирования экономики, объективно возникает необходимость разработать научно обоснованные методы и механизмы, позволяющие стимулировать рост кредитования физических лиц как в стабильно развивающейся экономике, так и в условиях кризиса.

Объектом исследования в настоящей дипломной работе выступает кредитование населения. Предметом исследования являются особенности кредитования населения в ПАО «Сбербанк России».

Цель исследования – проанализировать особенности и состояние кредитования населения в ПАО «Сбербанк России» и разработать мероприятия по его совершенствованию. Постановка данной цели предопределила необходимость решения ряда задач исследования:

– раскрыть сущность и значение кредитования населения в современных экономических условиях;

– изучить особенности процесса кредитования населения;

– выявить проблемы развития кредитования населения в Российской Федерации;

– представить общую характеристику ПАО «Сбербанк России»;

– осуществить анализ финансового состояния ПАО «Сбербанк России»;

– проанализировать объемы, динамику и условия потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России»;

– проанализировать возможности совершенствования набора банковских продуктов для кредитования населения;

– предложить меры для совершенствования методического обеспечения оценки кредитоспособности заемщика – физического лица;

– осуществить прогноз эффективности предлагаемых мероприятий;

Дипломная работа состоит из введения, трех глав и заключения. В первой главе проанализированы теоретические основы кредитования населения в современных условиях. Вторая глава посвящена исследованию процесса кредитования населения в ПАО «Сбербанк России». В третьей главе осуществлена разработка мероприятий, направленных на совершенствование кредитования населения в названном банке.

В процессе исследования были использованы законодательные и нормативные акты Российской Федерации, материалы научных конференций и семинаров, изучена общая и специальная литература отечественных и зарубежных авторов Л.С. Александровой, Н.Е. Бровкиной, Е.Р. Ворониной, И.Г. Давыденко, И.А. Ефремовой, М.А. Калистратова, А.К. Моисеева, Г.А. Порошина, И.Н. Третьяковой и пр. в сфере управления кредитными операциями коммерческих банков, а также отчетность ПАО «Сбербанк России».

Методологическую основу исследования образуют принципы диалектики и законы логики, а также положения системного и комплексного подхода в решении поставленных задач. Важным аспектом представленного исследования является применение таких общенаучных методов как группировка, сравнение, анализ, синтез, а также статистических методов обработки информации.

 […..]