Совершенствование системы оценки риска неплатежеспособности ипотечных заемщиков на примере ПАО ВТБ – Почекутов

Введение

Важность рынка ипотечного кредитования для российской экономики определяется тем, что он довольно активно формирует инвестиционные процессы, создает условия для целенаправленного и комплексного развития отдельных отраслей экономики и национальных рынков в целом, существенно влияет на занятость населения, уменьшая уровень безработицы, обеспечивает рост национального дохода, ВВП, повышает обеспеченность граждан жильем, а следовательно – и их благосостояние, решает ряд социальных проблем и способствует углублению рыночных преобразований.
На современном этапе развития системы ипотечного кредитования в России государство поставило своей задачей повышение доступности ипотечного кредитования для населения с различным уровнем доходов, а также разработку специальных программ, предусматривающих государственную поддержку социально незащищенных категории населения через систему субсидирования ипотечного кредитования. Потому формирование в России системы ипотечного кредитования является приоритетным направлением государственной финансовой политики.
Здесь необходимо отметить главную особенность системы ипотечного кредитования в национальной экономике – мультипликативный эффект от которой заключался в том, что кроме улучшения жилищных условий, ипотека оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. Рост инвестиций в жилищное строительство, который способна дать ипотека, может повлечь за собой развитие смежных со строительством отраслей. Увеличение занятости населения позволяет увеличить доход населения. Возросший доход способствует увеличению платежеспособного спроса, в том числе и на приобретение жилья. Увеличение платежеспособного спроса воздействует на расширение жилищного строительства и смежных с ним отраслей и придаст новый импульс развитию рынка коммерческой недвижимости. Ипотека позволяет согласовывать интересы населения в улучшении жилищных условий с интересами государства, коммерческих банков и строительных компаний.
Однако, в ипотечном кредитовании существует ряд рисков, которые могут способствовать сокращению доступности ипотечного кредита для населения и. тем самым, спровоцировать разрыв между слоями общества. В связи с чем, на современном этапе совершенствования института ипотечного кредитования стоит вопрос о применении действующих в условиях экономического кризиса и адаптированных к российской экономике механизмов оценки рисков ипотечного кредитования. Особенно это касается риска неплатежеспособности ипотечных заемщиков. Это определило актуальность темы выпускной квалификационной работы, ее цель и задачи.
Объектом исследования выступает Публичное акционерное общество «ВТБ» (ПАО «ВТБ»). Предметом исследования выступают теоретические и практические основы ипотечного кредитования и связанные с ним риски.
Целью выпускной квалификационной работы является совершенствование системы оценки риска неплатежеспособности ипотечных заемщиков в ПАО «ВТБ». Для достижения этой цели поставлены и решены следующие задачи:
– раскрыть сущность ипотечного кредитования, его принципы и основные модели;
– проанализировать особенности организационно-экономического механизма ипотечного кредитования;
– изучить риски неплатежеспособности ипотечных заемщиков в системе рисков ипотечного кредитования;
– осуществить анализ финансового состояния ПАО «ВТБ»;
– проанализировать условия и эффективность ипотечного кредитования в банке;
– рассмотреть проблемы неплатежеспособности ипотечных заемщиков в ПАО «ВТБ»
– разработать мероприятия по совершенствованию системы оценки риска неплатежеспособности ипотечных заемщиков ПАО «ВТБ» и оценить их экономическую эффективность.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав и заключения. В первой главе проанализированы теоретические основы ипотечного кредитования и связанных с ним рисков. Вторая глава посвящена изучению финансовой деятельности и организации ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ». В третьей главе осуществлена разработка мероприятий, направленных на совершенствование системы оценки риска неплатежеспособности ипотечных заемщиков ПАО «ВТБ» и дана оценка их экономической эффективности.
В процессе исследования были использованы законодательные и нормативные акты Российской Федерации, материалы научных конференций и семинаров, изучена общая и специальная литература отечественных и зарубежных авторов (И.Т. Балабанова, Е.П. Жарковской, А.Н. Жилкиной, Э.М. Короткова, О.И. Лаврушина, Е.П. Жарковской, Л.П. Куракова, Ю.С. Масленченкова, И.В. Пещанской, Ж. Ривуара, П. Роуза, Д. Уайтинга) в сфере финансов и управления ипотечным кредитованием в коммерческих банков, а также отчетность ПАО «ВТБ».
Методологическую основу исследования образуют принципы диалектики и законы логики, а также положения системного и комплексного подхода в решении поставленных задач. Важным аспектом представленного исследования является применение таких общенаучных методов как группировка, сравнение, анализ, синтез, а также статистических методов обработки информации.
[…..]